三種沒有薪轉的處境
您的收入屬於哪一種
自營商與小店家二胎
早餐店、市場攤商、小吃店、工作室。收入是現金、報稅金額低，銀行讀不懂您的生意，但房屋價值不需要報表證明。
接案與自由工作者二胎
設計、外包、顧問、講師。案量有淡旺季、收入不固定，銀行看不到穩定性。以平台結算與存摺明細佐證即可評估。
外送與零工經濟二胎
外送、代駕、直播、電商賣家。平台結算就是收入證明，不需要公司開立在職證明。
沒有薪轉，不代表沒有還款能力
銀行的審核建立在僱傭關係上：薪轉存摺、在職證明、勞保投保紀錄。這套邏輯對制式受薪者很準，但台灣有大量工作者不在這個框架裡——市場攤商、早餐店、接案設計師、外送員、直播主、電商賣家。
他們的收入是真的，只是以現金、平台匯款、或不定期入帳的形式存在。銀行讀不到，就判定為無固定收入。
房屋二胎的評估邏輯不同。核心問題只有一個：這間房子扣掉一胎之後，還剩多少價值可以擔保。計算方式是市價乘以可貸成數，減去一胎的實際本金餘額。您報稅多少、有沒有雇主，不在這個公式裡。
一件現在就能做的事：把收入存進固定帳戶
如果您的收入是現金，而且還沒有存進固定帳戶的習慣，今天就開始。選一個帳戶當作營業專用，每天或每週把現金存進去。
三到六個月後，這份存摺明細就是一份看得見的收入證明。它的價值不只在借款——將來要擴店、租更好的店面、跟供應商談帳期，都用得上。
這是我們會給客戶的建議，即使他這次沒有跟我們借。因為對很多自營商來說，這個習慣本身比一筆貸款更有長期價值。
小額方案
需要的金額不大？還有手機貸
如果您需要的金額不到動用房屋的程度，或名下沒有不動產，還有其他做法。
關於手機貸，先講清楚三件事
一、手機不會被收走。簽約後手機留在您身上正常使用，不影響通訊與日常，這是跟傳統典當最大的不同。
二、年利率載明契約。不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限，我們用年利率報價，不用「月付多少」模糊帶過。
三、額度依審核為準。實際可貸金額與條件需視個案評估，任何未經審核就保證額度的說法都請提高警覺。
常見問題
收入是現金、沒有薪轉，可以辦嗎？
可以評估。房屋二胎的評估基礎是房屋市價扣除一胎實際本金餘額後的殘值空間，不是薪轉紀錄。存摺往來明細、營業登記、進貨單據、平台結算單都可以作為還款能力的佐證。
報稅金額很低會影響嗎？
不以報稅金額為核貸依據。小規模營業人的查定課徵、現金交易的常態，我們都清楚。實務上一胎房貸的繳款紀錄反而是更直接的還款能力證明。
我是外送員／接案的，沒有公司可以開在職證明怎麼辦？
不需要在職證明。平台結算報表加上對應的銀行入帳紀錄，就是完整的收入證明，而且是第三方產生的資料，公信力不輸薪轉。
利率合法嗎？撥款前要先付錢嗎？
年利率載明於契約，不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限。所有費用在簽約前列表提供，撥款前不收任何費用，設定登記由執業地政士辦理。