被退件的原因
接案與自由工作者的房屋二胎
您的收入是真的，只是不按月發放。銀行的模型讀不懂案量的淡旺季，但房屋的價值不受您這個月接幾件影響。
不固定不等於不穩定
接案工作者最常遇到的誤解是：收入不固定被當成收入不穩定。這兩件事不一樣。
一個接案設計師可能三月入帳十五萬、四月入帳三萬、五月入帳十二萬，年收入穩定在一百二十萬上下。但銀行的審核模型看的是「近三個月薪轉」或「固定月收入」，遇到這種曲線就無法判讀，直接歸類為高風險。
更麻煩的是報酬的性質。接案收入多半以執行業務所得或稿費申報，跟薪資所得在銀行眼中的分量不同，即使金額一樣。
二胎怎麼看您的還款能力
我們看的是年度的整體現金流而不是單月數字。一年進帳多少、案源是否分散、有沒有長期合作的客戶，這些比「上個月領多少」更能反映真實狀況。
而評估的主體仍然是房屋——市價扣除一胎本金餘額後的殘值空間決定了額度上限。收入證明的作用是確認還款來源，不是決定能不能辦。
您手上就有的證明
接案族其實有很多現成的佐證，只是不知道可以用。
平台結算單：外包平台、設計接案網、講師媒合平台的結算報表，這就是收入證明，而且有第三方公信力。
合作合約：跟客戶簽的委託合約，尤其是長期或年度合約，能證明案源穩定。
扣繳憑單：客戶開給您的扣繳憑單，累積起來就是年收入的完整紀錄。很多人忽略了這一疊文件的價值。
存摺往來明細：把一整年的入帳攤開看，曲線雖有起伏但總量穩定，這比單月數字更有說服力。
作品集與客戶名單：這不是財務文件，但能佐證您的專業與案源基礎，實務上有幫助。
淡旺季怎麼規劃還款
這是接案族借款時最該想清楚的事。
如果您的收入集中在某幾個月，選擇還款方式時要考慮這一點。本息平均攤還每月固定金額，好處是有明確終點，但淡季月份壓力大。按月付息、到期還本月付輕，適合確定會有一筆大額入帳的人，但總利息較高且本金不會自然減少。
我們的建議是：以淡季月份的收入來算安全月付線，而不是用旺季或平均值。這樣即使遇到連續兩三個月案量少，也不會斷掉。
另外務必確認提前清償有沒有違約金。如果您預期某個月會有一筆入帳想拿來還，這一條直接影響您的總成本。
常見問題
這種情況真的可以辦嗎？
可以評估。房屋二胎的核心是房屋市價扣除一胎實際本金餘額後的殘值空間，銀行退件的理由（薪轉、負債比、雇主評分）不在這個公式裡。實際可貸金額仍需視產權狀況與房屋條件個案審核。
會看聯徵分數嗎？
不以聯徵分數為核貸依據。循環使用、曾經遲繳、債務協商紀錄都可個案處理。但若房屋已遭查封或假扣押，那屬於另一個層次的問題，需要先處理債權。
需要準備什麼文件？
基本三樣：身分證正本、房屋所有權狀、一胎近期繳款紀錄。權狀遺失可先用第一類謄本推進流程，補發同步辦理，不影響時程。
利率與費用怎麼算？
年利率載明於契約，不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限。費用包含設定登記規費（設定金額千分之一）與地政士代辦費，所有項目在簽約前列表提供，撥款前不收任何費用。